2013-11-22 19:47 
三年前，东风日产汽车金融有限公司副总裁殷耀亮先生的预判，现在看起来正在变成现实。
在殷总看来，在全球范围内，汽车金融操作面异曲同工，理念大同小异，这样的传统模式今后或许会被挑战。虽然目前汽车金融公司的主要竞争对手还是现有的银行，但真正的威胁并不在于此。21世纪，现代化管理理念和高新技术的熟练应用，促进了经济的高速发展。汽车金融将面向“网络金融化、金融网络化和实体虚拟化”。
传统模式将受到挑战
“2010年的时候我就提出，今后金融业务可能要面临电商、网上银行的挑战”，殷总说，“我那时候顾虑的是以招商银行为代表的一些银行，结果现在是主流银行被电商挑战了。”他坦言：“虽然看到会有这个趋势，但我没想到这么快。”
2007年，东风日产金融注册开业，2008年开始展开业务。作为是业内第八家成立的汽车金融公司，东风日产金融与汽车销售的“东风日产速度”一样，跻身行业前列。而彼时的电子商务，同样处于刚刚稳定成型的起步发展期。
但四年后的今天，仅仅“双十一”一天，淘宝的交易额已经超过300亿。“短短几年，电商做到一天可以卖300多亿，而我们一年资产也做不到这些”，殷总感慨道，“这说明什么？说明因为它们在夹缝中发展，因而更具挑战性、更有生命力，它们代表了某种先进性。”
未来金融公司的发展必然将多样化，网络化和电子化是趋势。
电商并不仅仅是用便捷来抢夺实体店客户那么简单，在大数据时代，电商对于客户不仅能更简单迅速的识别优良客户，同时金融、保险也只是“顺带手”的事，“命中率和冲击力是比我们要大的多，加上其二次销售的潜力，这对所有汽车金融公司和银行都是很有杀伤力的”殷总说。
“其实我特别关注的事情到现在还没有出现”，殷总告诉汽车产经网，“2010年的时候我在想，会不会在全国出现一个汽车金融网，它可以把各个品牌的客户信息都收集起来，然后再派发给各个银行、金融公司、4S店，那个时候我就已开始关注。”
显然他并不是旁观者，东风日产金融此前也开始了尝试性的网上营销，“现在体量还不大，但我们确实尝到了这种新营销方式、营销模式带来的业务增量”，殷总表示“行业里也有个别公司走在前面，我们也希望能够在这方面有所作为，希望由此对我们服务的品牌带来新的业务量。”
离不开的利益共同体
在刚刚过去的“双十一”中，无论是垂直网站做电商，还是电商平台做垂直销售，作为汽车产品的价值链延伸的汽车金融必然也将跟进到这些活动之中。
“如果汽车品牌已经到电商层面，我们还沉浸在实体店里面，那么我们就是地对空，脱离了我们服务的主体”，殷总这么解释汽车金融参与电商活动的必要性，“我们服务的是一个品牌，品牌走到哪里，我们就应该跟进到哪里。否则，我们肯定是深层上就有问题，服务能力达不到品牌的需求，那就完全是形同虚设了。”并且，作为金融服务公司，其相应的产品必须跟上，开发出更加适用于主机厂和品牌、渠道需求的这一类金融产品。
但话锋一转，他又“回到现实”：对于网购来说，多数都是标准化产品，更何况汽车消费是一个大宗商品。即便如今的汽车电商，也终究要落实到4S店，汽车金融更是无法脱离终端。
汽车金融不仅短期内离不开4S店，“如果离开了实体店，那就意味着我们的优势也会丧失”，殷总说，“即使是在网上营销，我们也希望是来自于网络的一些数据，但最终还是要回归到实体店。我估计，哪一天汽车就算作为一个标准化产品，都很难真正的落实到网络上去。”
在他理解，汽车金融公司与4S店是一个利益共同体，他们给经销商所提供的仅仅是一个工具，这个工具可以落实在金融方面，也可以落实在其他服务方面。经销商提供渠道，汽车金融公司的角色就是一个服务者，提供促销和销售工具，“我们之间的组合，对主机厂的汽车销售是有促进作用的。通常情况下经销商和我们同时服务一个品牌，很容易大家能够形成一致，能够合作的非常好，使品牌价值最大化。”
挑战与机遇
对于殷总的前瞻性观点，并非所有人都认同。
“其实我们现在谈的话题，很多外国人并不担忧，不担忧的原因是有这么一个理念：主机厂肯定是我们的，他们离开我们不行，我们离开他也不行”,殷总摇着头说，“其实不是那样的，中国消费者在品牌上其实并不坚定。目前许多人的观点是：谁给我实惠多、谁推送最快、我第一个认识谁，我就对谁感兴趣、接受他。”这说明，品牌同样会从自身利益角度出发，寻求最优的服务提供方案，我们也只有随着各种渠道情况不断创新和优化，也能服务好品牌。
中国市场总是特殊的。
同样的特殊性来自于消费习惯，目前有一部分人买车，首付款是靠父母亲友借款，并不支付成本；而另外一个情况则是，“很多人有钱还贷款”，因为中国人“生活保障都是留有余地的，在遇到危机的时候，他会拿出压箱底的积蓄。”
“国外确实是超前消费，而又不可能有外来资源去支持他，因此如果坏账就是坏了，他们的好客户就是0和1的关系。而中国人呢——就是或许”。殷总指出，虽然有更多的不确定性，中国人的这个消费习惯能保证他们面临的坏账风险相对更低，这个对汽车金融的发展是有利的，“我们期待的是市场理念的转变，我们也希望大家一起来培育这个市场，也跟着国家一起推进汽车消费信贷。”
除了本土市场消费特征的影响，国家政策的影响也同样重大。
东风日产汽车金融的总部位于有着亚洲金融中心之称的上海——近来炙手可热的上海自贸区自然是关注的焦点。
“未来十年是金融时代，我相信上海自贸区可能对未来汽车金融的影响是相当大的。”殷总提出，目前自贸区真正落实的唯一一项有办法、有细则的项目就是融资租赁，“这意味着什么？它将更好操作、更容易嫁接外来资源”。有了国家政策的支持，汽车金融和汽车融资租赁的发展空间将会一同成倍的增长。
短短6年，我国汽车金融使用比例从8%迅速提升到20%，但与发达国家动辄60%-70%的比例相比，显然汽车金融还是潜力无限。
危机，总是有危险，才有机会；挑战巨大，但空间同样巨大。
链接：关于东风日产金融
2007年10月26日，东风日产汽车金融有限公司经过中国银行业监督管理委员会正式批准获取企业法人营业执照，在上海成立，是业内成立的第8家汽车金融公司。公司注册资金15亿元，其中，日产自动车株式会社占股29.75%，东风汽车集团股份有限公司占股35%，日产（中国）投资有限公司占股21.25%，东风汽车有限公司占股14%。
东风日产汽车金融有限公司服务于东风日产乘用车（包括东风日产、启辰等品牌）、日产进口车、英菲尼迪、郑州日产和雷诺品牌车型的零售金融、库存金融服务。
虽然是业内第8家成立的汽车金融公司，但东风日产汽车金融多项指标在行业处于领先地位，发展迅速，开业2年内渠道覆盖了全国除西藏和台湾的所有省份，东风日产汽车金融公司零售金融业务的快速发展带动了汽车金融行业的发展。
