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易鑫集团的CTO贾志峰:汽车金融风控之道

其实我个人会觉得风控更大意义上是说怎么样帮助我们的经销商,帮助我们的消费者,让它更大范围的去获得金融服务,这不仅仅决定资产质量的一件事,而是更多决定你业务规模的一件事。

【2018中国汽车经销商高峰论坛】11月15日,2018中国汽车经销商高峰论坛在广州长隆酒店国际会展中心举行。 易鑫集团的CTO贾志峰在分论坛上就如何运用科技手段和金融风控助力汽车产业发展发表了自己的看法。

以下是发言实录:  

感谢大家下午来到我们这个分论坛,我这边主要从科技,从风控的角度,怎么助力金融。

易鑫从2014年开始就一直专注在汽车金融这个行业,到今年,我们做到100万台车的交易量。在做这两年多三年的过程中,实际上我们对风控的认知是在不断的更新迭代的,我们原来认为风控可能更多的是一个经营公司内部的事,我控制的风险好,我自然资产质量就高,资产质量高,我就能到消费者更低的利率,这是我们一个比较简单的认知。但是经过三年之后,其实我个人会觉得风控更大意义上是说怎么样帮助我们的经销商,帮助我们的消费者,让它更大范围的去获得金融服务,这不仅仅决定资产质量的一件事,而是更多决定你业务规模的一件事。

接下来我们就详细的讲讲我们易鑫,从我们自己的角度,从我们作为一个金融交易生态圈的倡导者,我们怎么去理解金融,以及我们做的一些事情。

这个数字早晨的会议和刚才高总都做了非常详细的阐述,我这边就不再一一赘述了。

总结一个结论,我们短期内车市遇到一些销量上的困难,但同时从远期来讲,我觉得还是潜力巨大,不论是从我们的交易质量,我觉得会有很大的提升,中国仍然会在一个很高点上保持一个非常高位的运行。

金融渗透率来讲,实际上过去几年一直都有不断的提升,我记得去年在看这个数字的时候好像是20%多,今年都达到了30%多,这里面的原因可能是有多方面的,包括我们的移动互联网不断覆盖更多的人群,我们银行征信也在不断地去更新迭代,接下来新的银行第二代信息系统马上也要上线,我们能够覆盖大概将近5-6亿中国人群。所以随着这些线下的,原来不在互联网上,不在信息化的这些信息不断的被联网,不断的被使用,我们的金融渗透率未来从一个基本面上来讲还是会不断的在提升。

我们跟一个成熟市场最大的差异在哪里?大家很多关注到一个数字,就是中间这个金融渗透率,美国的市场是81%,咱们是40%,这里面引起了我的一个思考,为什么我们会差40%左右?我们比它少一半,尽管我们经过了这么多年的发展。这里有多方面的原因,有人说美国基础设施做得比较好,所有人的信用记录从他一旦成人开始就有详细的记载,美国车的历史记录也比较好,所有的交易可能都是透明的,可以查到一个车到底是优质车还是事故车。

我们换一个角度,从金融风控角度理解这个事,我们现代的中国金融模式,风控模式,我们从很多人中间选出优质这一部分人,我们对他进行金融服务。美国不一样,是把很多人分成给不同的人,匹配不同的风险贷款,这样进行服务。我们这样81%的美国购车人群,风险已经不是一个层次的,是分了多个层次,我早年在美国生活过一段时间,我记得第一次去的时候,我是没有工作的,我拿到一个公司的招聘一封信,我拿着那封信就可以到4S段,这样的情况在中国是很难做到了,仅凭一封信。美国的思路,不同的人进行风险的区分,然后匹配到了不同的金融机构,给它不同的,多样的丰富金融产品,给他做。所以这是美国之所以能做到81%的渗透率,而中国现在还很困难的一个核心原因。但这是我们易鑫想要努力的方向,一方面金融可以帮助4S店伙伴们提升利润,另一方面,通过我们风控范围努力,实际上能够帮助的伙伴们提高金融的客群范围,就是放量。

我们基于这个思路,我们就在想,易鑫作为金融平台性的公司,怎么能够在未来几年内帮助整个行业,把一个40%金融渗透率提升到和发达国家相对持平的水平上。我们需要做哪些事情才能做到这一点?我们总结了一下大概是几个方面的事情:

1、从资金端。我们需要一个更好的、分层次的,有不同风险偏好的资金端供给,供给量要充足、稳定;

2、从数目上。我们现在传统的金融机构,包括银行整个审批流程还是相对比较长,这也影响到获客和转化能力。所以我们未来的金融服务一定是高效快速的,能够在客户想要拿到金融申请的时候,在很快的时间内能够做到,给他一个答复,把款放出去,让消费者把车提走;

3、我们需要建立一个非常丰富的对车的评估,金融有一个特点,对风控来讲不仅仅对消费者还款能力评估,我们需要建立一个比较精准的覆盖面,更宽的一个数据库,能够把所有在市场上流通的车当前的一个价值,能够把出一个合理的估计。

综合这几点,我们觉得如果我们作为一个自营的经营公司,或者中国任何一个市场上自营的机构,都无法做到足够多的产品、资金覆盖到全中国的消费者,这是没有一家金融公司能做到的。我们能做的事是联合这些金融机构,把它们连接到一个大的金融交易平台上来,大家作为一个平台,当消费者在平台上发起一个金融需求的时候,通过我们平台的科技能力,能够对这个消费者,对这一辆车贷进行一个精准的风险分层评估,把这个消费者匹配到他所对应的,能够做的金融机构里去,这样我们才能够覆盖最多的消费人群,提高整体的市场规模。

这是我们整体的设想,我们认为未来类似于生态或者平台的东西,能够把大家联在一起,这样对各方都是一个有利的事情,对金融机构来讲,它的获客能力和风险筛选能够在平台上快速的做,他能够指定我需要什么类型的客户,我只做这些类型的客户,其他类型的客户不是我重点考虑的范围内,留给别的伙伴们来做。对于的伙伴来讲,避免了消费者一个一个金融机构的去试,试了这家金融机构被拒绝了,我们再去另外一家金融机构试一遍,这样整个客户体验非常糟糕,而且也不可能试这么多。这是我们从今年年初开始做的一个转型升级,把整个易鑫的技术体系、产品体系、金融体系做成一个面向平台的更新。

到今天为止,我们初步的成绩,我们在资金端已经对接了大概十余家银行信托和金融机构,对接了这么多家金融机构之后,他们都有各自的营业范围,以及不同风险偏好,我们能够做到连接到我们平台上的消费者,他的整体通过率,能够达到70%,这也是一个非常高的数字了。我们的平台是在零售端和资金端之间做动态的,基于每一单的匹配,大家可以想像有点类似于咱们做外卖,当你叫一个外卖的时候,你会被匹配到一个快递员,快递员30分钟类把你点的餐送到你的地点,我们的平台也是类似一个想法,当你提交一个,我们会实时进行计算,把它匹配到一个对应的金融机构。所以整体易鑫和1万多家和3000多家二网,300多家SP,在零售端做到合作。我们可做的客群和可做的车型都是目前市场上最多的。然后在厂商端,有45家厂商左右跟我们也进行了贴息合作,厂商可以通过我们的平台,把他的贴息打到这个平台上,在客户的时候,这个贴息就能够放到它的里面去。

我们整个速度是做到了秒级,因为易鑫在里面起到了一个代理的作用,有了银行,本质上方法还是比较慢的,一两天,三四天都有可能,但是易鑫一旦觉得这个客户可以做的时候,我们会代替银行先进行代付,等银行放款的时候再给回易鑫,中间起到加速的作用,放款速度能够做到秒级。

怎么做到科技的创新?还是按照今天上午很多易车伙伴们的发言,我们专注在所谓的A、B、C三个领域,AI、大数据和云平台,三个领域,通过我们不断的继续进行计算,进行数据采集,进行建模,能够做到非常实时和快速的风险分层。

我们的大数据上面是我们目前整个风控对接了,基本上市面上大家可以知道的可靠度比较高的数据员,包括银行征信,以及最近马上要推出百行的征信,我们也是第一批对接的机构之一。我们对接了运营商的数据,我们对接了银联的数据,我们对接了公安的数据,以及我们和我们的股东方,腾讯、百度和京东,他们的数据团队和金融团队跟易鑫都有合作,我们在做联合的建模,争取让我们的客群,能够覆盖到那些征信些覆盖不到的白户上面。

对车,我们体系里面也有,就像精真估,我们和它有紧密的合作,包括车翼虎和淘车也都是我们数据合作的紧密伙伴,我们对二手车的价格有自己的模型,基于金融的模型,能够做到对车辆的价值,以及它的折旧有一个非常高的精确的损耗估计。更重要的是通过我们做了100万台的经验,我们记载了大量贷后的数据,贷后对于新贷的意义在于,我们的资产保全能力或者资产的风险预判能力决定了我们放贷的能力。历史上所有的GPS数据,当一辆车开到一个拆车厂的时候,我们第一时间知道,包括这个车停在什么地方,我们追回的时候也是实时可以看到,把贷后的车辆驾驶期间风险变化做到精确的评估。

这是我们的数据源,这是我们整个风控的数据基础。有了这些数据之后,用我们科技人工智能的能力,做了一个多层次、全方位的风险建模,我们的理解是风控实际上是一个所有生态里面的合作伙伴共同参与,一起完成一件事,并不仅仅易鑫一家公司能够完成的。具体体现在于我们对所有接入到我们平台上的所有金融机构,对它的准入范围、风险偏好、资金额度、资金成本、时效,我们都在做实时的数据追踪以及模型建设,当一家金融机构的处理时效稍微变慢的时候,我们平台是能够做到实时的调度,就是把单子调到其他处理比较快的金融机构。当一家金融机构也在不停调它的风险偏好的时候,我们能够实时,作为平台能力评估到它风险变化,其他业务的变化,然后只给它现在可做,而且愿意做的这些。整体来讲经过我们平台匹配到的金融机构,最后整体的率能够到90%,这个远高于我们凭销售记忆做人工猜测达到的水平。

另外,我们对所有从业合作店面和渠道做了全方位的追踪评估,我们认为一个渠道的质量,实际上很大程度上决定了的质量,进店销售的严谨程度,很大程度上也决定了风险程度,每一个跟我们合作的店面都做了评级,做了实时的资产追踪,对每一个提报的销售也做了打分,一个销售如果特别粗心或者不靠谱,我们是知道的,他可能是一个很低的打分,我们会做一个比较高的调整,给他一些高风险的产品。这是我们在金融端和渠道端数据的学习建模。

刚才说的人,通过和股东方,和合作伙伴、第三方的接入,我们实际上做了很详细的反欺诈、社交图谱、人脸识别这一类科技类的应用,精确识别出一些欺诈团伙,以及风险比较高的。同时我们把所有这些能力,人的能力做了一个打包,我们叫做易鑫分,我们希望明年某个时间能够作为一个标准的,金融行业的一个科技能力,向整个全行业输出,就像芝麻分的一样,我们做了一个叫易鑫分的产品。如果跟易鑫分合作,你基本上知道做这个的风险层次,你可以比较好选择你的金融机构来提报。

车辆也是一样,我们做了价格的监测,实时新车价格监测,估价等等,基本上用人工智能的方式,把整个交易生态里面所有主体都做了实时的更新。

这些做完之后,我们需要有一个非常功能强大的平台,把我们的数据能力和核心能力在这个平台上做落地和实施,我们自己把它叫做智能风控决策的云平台,这完全是易鑫自研的核心成果。我们能够支持传统的,基于规则的风控组合,基于评分卡,以及基于深度学习等等一系列的组合配置,我们覆盖了资金方、渠道方、人、车辆,我们能够实时生效的加规则,实时变模型,我们能够把两个模型在这个平台上做分流,做比较,选择一个比较好的、更加优质的模型。这些整个组合起来,让我们的合作方再提报阶段能够达到最高的,达到最稳定的支持。

这是整个易鑫从今年年初开始,我们通过对这个行业,以及未来发展的思考做的整个风控体系上的调整,我们希望通过这种思路能够让所有的消费者,在他的风险层级上都能够找到对应的资金方,这样相对于广大的伙伴们,你们就会很有信心的说来我这儿用易鑫的平台是能够得到最大的通过率。

我们和金融社区普法近来,我们在11月也做了第一个金融普法公益研讨会,是由易鑫和行业里面的30多家企业一起倡议,一起来做的。不光是我们自己的技术能力要做好,而且在社区里面要更多的普及这些金融知识,做到消费者能够有意识的去守法、遵法。

易鑫有一个口号:喜欢,就开回家。我们整个公司的愿景,我们希望通过我们自己的努力,用科技,用金融,让每一个喜欢车的人,喜欢车的消费者都能做到“喜欢,就开回家”。

主持人:我不知道大家对风控有没有什么想法,我在听的时候想一个问题,我跟您探讨一下。

我现在手里有一个客户,他是一个黑户,这可能超出你的职权范围了,在我的心里,我认为您是一个风控专家,针对这种情况,可贷可不贷,如果可贷,这风险怎么防控?这个背景可能背后有很多的条件,有很多的因素,这个话题能不能分享一下?

贾志峰:易鑫我们直接讲答案,贷跟不贷,相关的变量太多了,不是黑户这么一个变量就能决定的。

我们和一些传统的金融公司有一个比较大的差异,就是我们可以覆盖的人群更广,传统的金融公司很多是依赖于银行征信,有征信的用户,他就觉得风险比较低,就可以做,没有征信的用户,觉得风险比较高就不能做。易鑫因为有更多的数据,银行是我们非常重要的参考,但是我们不能仅仅依赖于银行,银行征信里面的白户,我们可以做的,我们大量客户也都是白户,正常情况下,他贷不到款,不批给他,但是我们有更多风控数据源,我们对他非银行的一些行为,比如他的微信支付行为,我们能够做到更实时、更精准的判断。

回答刚才宋总的问题,黑户能不能做?黑户我们是有一些天条,比如你以前有欺诈过的,肯定不能做的,恶意欺诈的肯定不能做的。但在此之外的,我不知道黑户黑到什么程度,如果黑到那些程度肯定不能做的。如果属于灰的,没有到天条的,实际上都可以

主持人:我明白了,所以你对黑户界定的标准,你们的尺度会比银行更松一些。

贾志峰:是的。

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