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张序安:车市增长下半场 核心引擎是金融

如果说国民收入提升和汽车信息极度丰富是车市增长的上半场的典型标志,那么新常态下以金融创新为驱动的持续增长将是下半场的重要特征。在接下来的竞争中,易车和易鑫金融已经构建了牢固的优势。



如果说国民收入提升和汽车信息极度丰富是车市增长的上半场的典型标志,那么新常态下以金融创新为驱动的持续增长将是下半场的重要特征。在接下来的竞争中,易车和易鑫金融已经构建了牢固的优势。


文|白朝阳


要将旧车换新车,总共分几步?

传统的做法,三步:第一步,将旧车卖掉;第二步,选购新车;第三步,匹配车贷

很快,这个程序将被大大简化。11月16日,在2016中国汽车金融年会上,易车公司总裁、易鑫金融CEO张序安表示,2017年,易鑫金融将联合母公司推出一站式解决方案,让三个交易合而为一。“用户线上指定地点和时间,评估师一小时就能到,二手车残值可以直接冲抵首付……”

这仅仅是易鑫金融一系列布局中的一小步,三合一交易的背后,是易鑫金融通过金融手段改写行业交易规则的野心。

张序安说,“在欧美国家用现金买车的人很少,大多消费者都会通过贷款或者融资租赁的方式拥有一台车。在国内,很多用户第一次买车总觉得车是资产,但是,过几年换车把旧车拿去卖的时候,才知道其实买车用车成本平均到每年,花费的钱和融资租赁差不多。所以说,融资租赁、买车,都是非常好的选择,尤其是对年轻的消费者。”

如果说国民收入提升和信息极度丰富是车市增长的上半场的典型标志,那么新常态下以金融创新为驱动的持续增长将是下半场的重要特征。在接下来的竞争中,和易鑫金融已经从股东、数据和平台方面构建了多重优势。


连接行业资源 打通市场经脉

在张序安看来,易鑫金融的定位是行业的连接器,将互联网、人、车、钱相连接,将上下游不同资源相连接。通过连接助力流动,通过流动产生价值。这一点在行业体现的非常明显。

随着中国GDP增长速度放缓,新车销售明显减速,后市场保持快速增长,截至2015年底,全国机动车保有量达2.79亿辆,但其分散零乱、风险难以把控的现实令传统金融机构望而却步。

“这恰恰是易鑫金融的优势和机会所在。”张序安说,风控是金融的核心,而金融风控方面,易鑫金融母公司拥有16年购车和用车数据,有十年方面的库存定价等数据,同时,投资的公司和投资的公司的数据,都为易鑫金融风险把控提供了强有力的数据支撑。

张序安举例说,假如一台车的MSRP(厂商建议零售价)是12万,但实际价值是多少,几年之后的残值是多少,银行没有概念;催款催不回来时就卖给催收公司,用户体验也很差。但是易鑫金融来做,就是完全不同的局面,通过多方位的合作,借助多方位的数据,能为用户提供很好的产品和服务。

据了解,目前易鑫金融平台每天收到20亿元左右个人申请需求,乘以365天,一年接近7000多亿的价值。

今年双11购车狂欢节期间,易鑫金融携手易车网、京东、腾讯、百度等互联网巨头,以及近200个汽车品牌、1300多款车型和300多家金融机构组成了该公司历史上最豪华的阵营,联合东风日产金融上汽通用金融,推出了蓝鸟科鲁兹0利率等优惠金融产品,还联手一汽丰田一汽奔腾昌河等厂商推出多款爆款车型,并针对其中重点车型,与广发、浦发、包商等银行合作,匹配丰富的金融套餐,涵盖低、低月供等产品。最终,截至11月11日24时,易鑫金融订购总量超40万台,个人总额达630亿元,相当于2015年金融市场总规模的近十分之一,创造了中国在线金融交易的新纪录。


易鑫金融 汽车金融生态圈的缔造者

近年来,国内金融市场呈现持续井喷的发展势头,2014年金融市场规模超过7000亿元,2015年在8000亿~9000亿元间,据国际知名咨询公司罗兰贝格预计,2020年将达1.8万亿元。

作为唯一一家同时拥有中国领域完整数据库、四大互联网巨头优质客户流与领先的互联网智能风控技术的互联网金融交易平台,易鑫金融完成了智能数据、风控管理、资产管理三大中心的核心布局。

截止到2016年8月,易鑫金融已获得、腾讯、京东、百度互联网四巨头联合注资高达60亿人民币。但在张序安看来,易鑫金融和几大互联网巨头的结合不仅仅是因为钱,还有数据。

“我是在2014年底接触这三家的,当时易鑫金融的策略很明确,吸引互联网巨头投资之后,我们互相之间可以打通数据体系、帐号体系和用户体系。易鑫金融到现在为止没有接受PE、VC投资,因为他们没有数据和帐号,更不要说用户了。”

张序安说,“易鑫金融注册资本60亿,杠杆最大也不过600亿,600亿在行业其实是小得不能再小的数字。但是,我们通过交易平台,连接各方资源,构建金融生态系统,将会产生无限的价值。”

目前,通过运营旗下易鑫(daikuan.com)、易鑫APP与第三方合作平台如京东金融频道、腾讯新闻APP,易鑫金融已经成功吸引了包括厂商、金融公司、商业银行、新兴融资租赁等金融机构在内的各类合作伙伴的青睐,通过该交易平台为广大消费者提供新款、、车主,以及保险等全方位的金融服务。快速构建起了一个庞大、完整的金融生态圈。

凭借丰富的金融产品和O2O创新服务模式,在用户数量、业务规模方面均领跑互联网金融行业。到2016年9月,易鑫金融资产规模近200亿元,线上资金额日均逾20亿,已服务用户超过1000万人,业务范围遍及全国300多个城市

或许正是因为易鑫金融出色的平台价值和金融生态圈的构建,日前,易鑫金融获得了“2016年最佳金融科技平台”大奖。

两年时间,易鑫金融迅速脱颖而出,成为业界的一匹黑马。谈到未来发展时,张序安表示,行业往后是两头发展,一头是媒体信息,这方面已经做得淋漓尽致,未来还要继续深化媒体信息业务;另一头是交易服务,经过一段时间的探索发现电商不一定真正赚钱,但金融的介入能让电商产生增值服务,而易鑫金融将被作为整个交易服务的核心进行打造。


以下为精彩问答:

记者:现在金融在中国的渗透率怎么样?

张序安:新车的金融渗透率大概在35%上下,我认为明年肯定超40%,全世界都在推广金融这个事情。金融渗透率今年也在15%左右,但我相信明年也能接近20%~30%。这是该发生的,是趋势。


记者:金融发展迅速,您认为背后的主要原因是什么?

张序安:第一,这是一个数学问题。很多人第一次买车的时候总觉得车是资产,但当你换车拿去卖的时候,中国人数学都好,一算,相当于每年还是得花那么多钱。算完后,基本上从原来两成的可能性考虑或者租赁,变成了至少五成。现在,我们的平台在推租赁、,厂家也在推,经销商也在推,整个社会的力量都用起来了,加上用户和用户之间的口口相传,消费者最终会这确实是个更好的选择。

第二,跟购车人的年轻化也有很大的关系。无论是在易鑫金融工作的员工,还是在工作的员工,刚出来工作的年轻人,一般都想要一台车,尤其是男生。但是,让刚刚踏入工作岗位的同学突然掏十万二十万出来买车,难度是挺大的,这时,金融的、租赁的方式就是非常好的选择。


记者:说到融资租赁,您认为这块前景如何?

张序安:这个真正代表未来的趋势。沈进军会长也说了:现在市场上很多都是没有残值的金融产品,未来肯定会逐步有更多有残值的金融产品出现。

从这块来讲,我个人是比较看好的,早年我在美国的车几乎都是靠融资租赁来拥有的。现在,我们内部也已经做了相关的研究和尝试。


记者:金融量起来以后,就需要有一定的处置能力。这方面易鑫金融有哪些准备?

张序安:易鑫金融会通过扩大的交易,易鑫金融和看看车的合作,也一起建立了线下的消化体系。易鑫金融有好的入口,还会通过流量入口在消化体系里迅速地消化。当然,这个体系也要靠金融支撑。

之前整个流转过程分四五方,特碎片化,本来是一个交易就能完成的,要把它拆成四五个交易,这个也是原来这个行业特别低效的原因。现在,我在线上拍完以后,这个车属于我,我直接把它放到那里,也不需要给我钱,我中间相当做了库存融资。整个流程变成非常简单,真正实现了一体化。


记者:能否谈谈易鑫金融的商业模式。现在易鑫金融发展得很快,预计什么时候能够赢利?

张序安:易鑫金融在成立的第一天就是赢利的状态。我们是两条腿走路的公司,一个是做平台,但同时我们也有自己的租赁公司。这有点像家乐福或者沃尔玛,一个大的平台既有别人的产品,也有自己的产品。

首先,易鑫金融注册资本很高,有股权成本但没有财务成本。

第二,因为注册资本高,风控体系的资产状态表现好,所以我们的钱相对便宜。易鑫金融上次发的ABS票面大概在3.8%,在这个行业里面可能除了正牌的金融公司之外,还没有人发过这么低的ABS,易鑫金融在中国是第一的。而且我们今年体量比较大,大概会在35亿到50亿元之间。因为我们的资质好,管理能力强,所以我的钱相对便宜。这是我们的另一个核心优势。

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